Immer mehr Amerikaner plündern ihre Rentenkonten, da die Lebenshaltungskosten steigen, und Experten gehen davon aus, dass die Zahl der Arbeitnehmer, die ihre 401(k)s zur Begleichung finanzieller Notfälle in Anspruch nehmen, zunehmen wird kann aufgrund eines Zusammenspiels verschiedener Faktoren steigen, beispielsweise neuer Bestimmungen, die Abhebungen erleichtern, und einer hohen Inflation, die die Haushaltsbudgets belastet.
„Heutzutage ist das Leben einfach teurer, und das belastet die Teilnehmer“, sagte Craig Reid, nationaler Leiter der Altersvorsorge bei Marsh McLennan Agency, einem Unternehmen für betriebliche Sozialleistungen. „Ein Teil davon ist immer noch eine Nebenwirkung der Covid-Pandemie. Vieles davon ist Inflation – einfach der Trott des täglichen Lebens.“
Mark Scharf, ein IT-Mitarbeiter in New York City, hat seit der Rezession 2008 dreimal Geld von Rentenkonten abgebucht. Er zog mehr als 50.000 US-Dollar ab, um Kreditkartenschulden, die Studiengebühren für den Besuch einer Religionsschule für seine sechs Kinder und zuletzt eine überfällige Hypothek zu begleichen.
„Es war wirklich eine Entscheidung, die Gegenwart zu retten oder die Zukunft zu sichern“, sagte er. „Meine Situation war nicht jemand, der leichtfertig ist. Die Ausgaben waren einfach höher, als ich verdiente.“
Der 55-jährige Scharf, der jetzt im öffentlichen Dienst arbeitet und in eine Rente einzahlt, rechnet damit, dass er, wenn er mit 70 in Rente geht, 40 Prozent seines früheren Gehalts beziehen kann. So sehr seine Rentenkonten als Leistungsschalter für die Begleichung seiner Schulden gedient haben, ist er doch erleichtert, dass er nicht die Möglichkeit hat, seine Rentenbeiträge abzuheben.
„Ich möchte das nicht mehr tun müssen, also zwinge ich mich dazu, es nicht zu tun“, sagte er.
Herr Scharf hat gerade in letzter Zeit viel Gesellschaft. Zwei große Rentenplanverwalter, Fidelity und Vanguard, haben einen Anstieg der Abhebungen in Härtefällen beobachtet, die nur dann in Anspruch genommen werden dürfen, wenn „ein dringender und dringender finanzieller Bedarf“, so der Internal Revenue Service. Fidelity stellte fest, dass 2,4 Prozent der 22 Millionen Menschen mit Rentenkonten in seinem System im letzten Quartal 2022 Abhebungen aus Härtefällen vorgenommen haben, ein Anstieg um einen halben Prozentpunkt im Vergleich zum Vorjahr. Eine ähnliche Analyse von Vanguard ergab, dass 2,8 Prozent der fünf Millionen Menschen mit Rentenkonten im vergangenen Jahr einen Härtefallabzug vorgenommen haben, gegenüber 2,1 Prozent im Vorjahr.
In den ersten drei Monaten des Jahres 2023 stellte die Bank of America fest, dass die Zahl der Menschen, die Abhebungen aus Härtefällen in Anspruch nahmen, im Vergleich zum gleichen Zeitraum des Vorjahres um 33 Prozent gestiegen ist, wobei jeder Arbeitnehmer durchschnittlich 5.100 US-Dollar abhob.
„Kunden sind sich viel stärker bewusst, dass ihre Altersvorsorgekonten nicht unantastbar sind“, sagte Steve Parrish, außerordentlicher Professor und Co-Direktor des Center for Retirement Income am American College of Financial Services. „Der Trend hat bereits begonnen. Den Leuten wird klar, dass ihre 401(k)s erst mit 60 gesperrt werden.“
Einige Experten warnen, dass dies nur die Spitze des Eisbergs sein könnte, und verweisen darauf, dass viele amerikanische Familien mit höheren Kosten zu kämpfen haben. Obwohl die persönliche Sparquote aufgrund von Covid-Lockdowns und Konjunkturzahlungen im April 2020 einen Höchststand von fast 34 Prozent erreichte, ist sie seitdem gesunken auf etwa 5 Prozentso das US Bureau of Economic Analysis.
„Dieser Anstieg der Abhebungen aus Härtefällen insgesamt signalisiert, dass die Menschen auf breiter Front nicht über genügend kurzfristige Ersparnisse verfügen“, sagte Kirsten Hunter Peterson, Vizepräsidentin für Thought Leadership für Arbeitsplatzinvestitionen bei Fidelity. „Wenn diese unvermeidlichen unerwarteten Ausgaben anfallen, müssen die Leute möglicherweise einen Blick auf ihr Rentenkonto werfen“, sagte sie.
Darüber hinaus müssen Menschen oft mehr Geld abheben, als sie benötigen, um die Bundeseinkommenssteuer und eine 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung zu decken, wenn sie keinen Anspruch auf eine Befreiung haben. Verzichtserklärungen gewährt werden kann für eine begrenzte Anzahl von Umständen, wie zum Beispiel Tod oder dauerhafte Invalidität.
„Die Lebenshaltungskosten bringen Kunden derzeit definitiv in Bedrängnis“, sagte Sarah Honsinger, Kreditberaterin bei Apprisen, einer gemeinnützigen Organisation für Schuldenmanagement.
Frau Honsinger fügte hinzu, dass das CARES-Gesetz, das die Beschränkungen für Abhebungen in Härtefällen im Jahr 2020 vorübergehend lockerte, zu einem Anstieg der Abhebungen von Rentenkonten führte.
Lawrence Delva-Gonzalez, der einen persönlichen Finanzblog namens betreibt der Nachbarschaftsfinanzmannsagte, er habe beobachtet, wie Menschen in der haitianisch-amerikanischen Gemeinde seiner Heimatstadt Miami sich während der schlimmsten Covid-Phase ihren Notgroschen zuwandten, ohne einen klaren Überblick über die langfristigen Auswirkungen zu haben.
„Als es zur Pandemie kam und sich herumsprach, dass man das Geld ohne Strafe vorzeitig abheben könne, taten sie das“, sagte er.
Herr Delva-Gonzalez sagte, er sei besorgt, dass ein Mangel an Finanzkenntnissen marginalisierte Arbeitnehmer wie sie gefährdet. „Meine Gemeinde hat fast keinen Zugriff darauf“, sagte er.
Da ihre Rentengelder weg sind, steht diesen Arbeitnehmern eine düstere Zukunft bevor.
„Menschen, die auf 64, 65 drängen, haben im Grunde keine Optionen mehr“, sagte er. „Sie haben keine Ersparnisse und Schulden bis zum Ruhestand.“
Herr Delva-Gonzalez, 40, sagte, die Auswirkungen könnten auf die nächste Generation übergreifen und verwies auf seine eigene Familie als Beispiel.
„Meine Frau und ich wissen bereits, dass wir wahrscheinlich diejenigen sein werden, die meine Mutter, ihre Mutter und ihren Vater unterstützen werden“, sagte er, eine Ausgabe, die seiner Schätzung nach mehrere tausend Dollar pro Monat kosten würde. „Sie können nur so viel tun, bevor Sie anfangen, Abstriche bei Ihrem eigenen Ruhestand, Ihrem eigenen Lebensstil und Ihrer Fähigkeit, eine Familie zu gründen, zu machen.“
Besserer Zugang zu Plänen und zu Geld
Der Secure 2.0 Act, der letztes Jahr vom Kongress verabschiedet wurde, zielt darauf ab, den Zugang von Arbeitnehmern zu Altersvorsorgeleistungen zu verbessern, indem er es Unternehmen vor allem erleichtert, 401(k)-Pläne anzubieten. Es verringert außerdem den bürokratischen Aufwand für Arbeitnehmer, wenn sie Geld von einem Rentenkonto abheben, und erweitert die Liste der Umstände, unter denen auf die 10-prozentige Strafe verzichtet werden kann, die auf abgehobenes Geld erhoben wird, wenn der Eigentümer 59½ Jahre oder jünger ist.
Rentenexperten sehen in der Gesetzgebung ein zweischneidiges Schwert.
„Es ist wunderbar zu sehen, dass der Kongress etwas unternimmt, um mehr Arbeitgeber dazu zu bewegen, qualifizierte Pläne anzubieten“, sagte Herr Parrish vom American College of Financial Services. „Auf Verbraucherseite ist es besorgniserregend, dass es möglicherweise etwas zu einfach sein wird, dorthin zu gelangen. Großartig, man kommt an sein Geld heran – aber man geht nur einmal in Rente.“
Das Abheben von Geld von einem Rentenkonto hat einen großen Einfluss auf die zukünftige finanzielle Sicherheit einer Person, da diese Gelder nicht mehr investiert werden und sich die Erträge erhöhen. Sogar Menschen, die sich für finanziell versiert halten, geben zu, dass es schwierig sein kann, die Auswirkungen auf den Notgroschen vollständig zu erfassen, wenn der Ruhestand Jahrzehnte entfernt ist.
Ein gängiger Ratschlag für 401(k)-Besitzer, die darüber nachdenken, Geld abzuheben, besteht darin, stattdessen einen Kredit auf das Konto aufzunehmen. Aber wie Ashley Patrick herausgefunden hat, können selbst diese Kredite nach hinten losgehen. Vor einem Jahrzehnt haben sie und ihr Mann 24.000 US-Dollar von seinem 401(k)-Konto geliehen, um ihr Haus in der Nähe von Charlotte, NC, zu renovieren, doch ihre Rückzahlungspläne scheiterten, als er entlassen wurde.
Kreditnehmer erhalten eine Rückzahlungsfrist von fünf Jahren – vorausgesetzt, sie bleiben bei ihrem Arbeitgeber. Wenn er jedoch seinen Job verliert oder kündigt, muss der Kreditnehmer den Kredit bis zur Steuererklärungsfrist des nächsten Jahres zurückzahlen. Wenn diese Frist versäumt wird, behandelt der IRS die Ausschüttung als Auszahlung und erhebt Steuern und Strafen.
„Wir hatten das Geld nicht“, sagte Frau Patrick, 38. „Es war bereits ausgegeben.“
Im darauffolgenden April stand das Paar vor einer Steuerschuld in Höhe von 6.000 US-Dollar. Der größere Verlust bestehe jedoch in der verpassten Gelegenheit, das Geld investiert zu halten, sagte Frau Patrick.
„Wir waren in unseren Zwanzigern, als wir das gemacht haben, also hätte es sehr lange gedauert, bis wir diese Verbindung entwickelt hätten“, sagte sie. „Ich habe nicht über die langfristigen Kosten nachgedacht, bis ich anfing, mehr über Finanzen zu lernen.“
Der 401(k) als Ersatz für Ersparnisse
Experten für Altersvorsorge sagen, dass ein Grund dafür, dass es heute mehr Abhebungen gibt, darin liegt, dass mehr Arbeitnehmer über 401(k)s verfügen, darunter einkommensschwächere und historisch benachteiligte Arbeitnehmer, die eher auf Altersvorsorge als Notfallfonds angewiesen sind.
„Der von uns beobachtete Anstieg verdeutlicht und unterstreicht die Bedeutung eines Notfallsparkontos als erste Verteidigungslinie“, sagte Fiona Greig, globale Leiterin für Anlegerforschung und -politik bei Vanguard. „In der Vergangenheit haben wir gezeigt, dass es sich bei denjenigen, die Abhebungen in Härtefällen in Anspruch nehmen, in der Regel um Arbeitnehmer mit geringerem Einkommen handelt.“
Frau Greig sagte, ein Grund, warum Menschen auf ihre Altersvorsorge zurückgreifen, sei die Vermeidung von Zwangsräumungen oder Zwangsvollstreckungen. „Ich frage mich langsam, ob bei einkommensschwächeren Haushalten mehr Probleme entstehen“, sagte sie.
Besonders Geringverdiener benötigen im Ruhestand die finanzielle Sicherheit, die ein 401(k) bietet, da sie geringere Sozialversicherungsleistungen beziehen und mit größerer Wahrscheinlichkeit körperlich anstrengende Jobs ausüben, deren Ausführung mit zunehmendem Alter schwieriger wird.
Eine mögliche Lösung besteht laut einigen Experten darin, Arbeitgebern die Einrichtung von Notfallsparkonten für Arbeitnehmer zu ermöglichen, die mit ihren 401(k)-Konten verknüpft sind. Der Secure 2.0 Act enthält eine Bestimmung, die es Rentenplansponsoren ab 2024 ermöglichen würde, diese sogenannten Sidecar-Konten einzurichten. Arbeitnehmer könnten jeweils einen kleinen Beitrag zum Einkommen nach Steuern leisten, bis zu einem Höchstbetrag von 2.500 US-Dollar, und diese Mittel könnten dies tun zurückgezogen werden, ohne eine Strafe auszulösen.
Sid Pailla, Vorstandsvorsitzender des Sunny Day Fund, einem Finanztechnologieunternehmen, das Arbeitnehmern bei der Einrichtung von Notfallfonds hilft, sagte, diese Änderung wäre ein Segen für Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen, die andernfalls möglicherweise Notfallfonds aus ihrem 401(k)-Konto abziehen würden.
Herr Pailla, 35, sagte, er könne diese Art von finanziellem Stress nachvollziehen.
„Meine Erfahrungen damit habe ich ziemlich früh gemacht, als ich in Amerika lebte“, sagte er.
Nicht lange nachdem seine Familie aus Indien eingewandert war, erinnerte sich Herr Pailla lebhaft, wie er seine Eltern, die kaum Englisch sprachen, durch den byzantinischen Prozess des vorzeitigen 401(k)-Entzugs begleitete, als beide nach dem Dotcom-Crash in den 1990er-Jahren ihren Job verloren .
„Ich war ungefähr 12 Jahre alt“, sagte er. „Es hat mir definitiv Narben hinterlassen.“
